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近年来,P2P投资理财平台得到了迅速的发展,在国内国内的P2P平台仅为10家,但是到了8月,据媒体报道数量已经达到了家。网络借贷平台的成交金额也迅猛增长,P2P投资理财平台成交金额6亿元,底有望突破1000亿元。但P2P在飞速发展的同步,也隐藏着巨大的风险隐患。
所谓P2P投资理财平台,是指借贷双方彼此通过网络平台进行个人贷款,借款人出具在P2P网站的借款需求,投资者通过网站将其进行贷款。发达的信息技术时代,P2P投资理财平台运用先进的网络技术,依托互联网平台的对接,进行双方的信息互换。老式资金信贷模式更近一步过度到网络借贷模式,通过互联网借贷双方实现真正的信息发布、资金借贷的一系列过程。将来,随着网络技术的发展,以网络平台投资理财为代表的互联网金融将会对老式金融产生颠覆性的变革。
P2P平台投资理财行业有关法律、监管存在漏洞,P2P投资理财行业难以得到市场监管部门的承认与信任、集资诈骗的风险较高、投资理财存在相称的风险,往往这种风险难以控制。因此,本文对国内P2P平台投资理财提供理论根据和操作方向。
P2P平台的前源可以追溯到民间借贷,国内在古代时民间借贷就开始实行,春秋战国时期对于民间货币的流通借贷均有记录,目前社会的经济不断蓬勃发展,民间借贷的规模也越来越壮大。美国市场的经济危机对中国产生不小的影响以及国内通货膨胀严重的背景下,大型金融机构的贷款金额不断的缩紧,国内的中小公司还在不断的发展,导致其融资难度加大。这一系列市场经济因素导致民间金融非常活跃,规模也不断壮大,记录,国内P2P投资理财平台交易金额已经超过4万亿元,约为银行内贷款规模的10%—20%,中国经济处在不断发展的时期,P2P投资理财平台作为金融行业的新生力量对国内经济起到积极迈进作用。
作为信息提供的P2P平台,联结借贷双方促成借贷成功的业务,可以在运作上弥补小额借贷短期内资金出,借额度用完,不能及时收回持续经营的局限性,可以增进市场资金流动,改善资源配备,为市场上需要资金的中小公司或个人提供资金,同步,其作为一种新兴行业,在现实背景下具有积极的发展意义。
P2P平台投资理财的兴起并不是偶尔发生的,一方面,正规金融体系机构在市场定位上忽视中小公司、的金融需求,小额信贷市场存在着广阔的发展空间;另一方面,P2P平台投资理财是民间借贷自助交易模式、近与网络科技相融合的产物,
其提供的无抵押担保、距离的交易空间和新型的理财选择契合了众多中小型客户的金融需求,对市场主体的自主创业起到了积极的推动作用。
在国内金融市场上,P2P平台投资理财网站既克服了地区限制,节省线下成本,又有广阔的辐射范畴,资金流动率高等特点,对民间金融发展有激进作用。
拍拍贷是国内第一家网络借贷平台,成立于。它的核心思想是让朋友之间的借贷成为乐趣,通过提供网络借贷中介服务,实现借贷双方达到合意、资源互补的目的。线上模式与线P平台重要的两种平台交易模式。线上模式以拍拍贷、红岭创投为代表。借贷双方的活动均在网上完毕。拍拍贷模式中,借贷双方借助网站自行完毕借贷活动,其网站给借贷双方提供交易平台,借贷的金额没有最高限额但一般是5万元如下的贷款。红岭创投对借贷资金有严格的审查规定,并且提供资金担保,对于到期不还的借款会进行还本付息,借贷额最高可达120万但一般在30万元如下。相对于线上模式,宜信财富公司则代表了线下模式,网络仅是一种提供信息的平台,双方的借贷通过社交完毕。宜信公司在全国分布30多家,具体借贷通过公司来交易进行,最高借款限额为30万元。有数据显示目前国内已有数百家从事P2P投资理财平台,全年的网络融资额超过180亿元,某些借贷平台的月交易金额达3000万元以上。
国内P2P平台重要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小公司主等,协助她们实现培训、家电购买、装修和兼职创业等抱负。对于这些借款人,无需她们给出贷款抵押物,而是通过理解她们的身份信息、银行信用报告等,来拟定给她们的贷款额度以及贷款利率,然后,中介机构将这些信息提供应资金投资者,由她们双方直接达到借款合同,投资者获取贷款利息。
在中国的发展过程中还产生了某些颇具特色的P2P投资理财平台,齐放网便是相对典型具有自身特色并别发展稳定的投资理财公司。齐放网开通于年,其基本宗旨为“给每一种学生一条支付教育费用”的有效途径。具体涉及三个目的:协助学生谋求获得自我发展和职业发展的能力,找到措施归还贷款。协助学生找到资金支付学费、为学生普及金融财务知识、建立个人信用意识;齐放网在达沃斯世界经济论坛上获得了“科技先锋”的称号,此前这一荣誉曾授予google、等国际大公司,也成为第一家获得该荣誉的中国公司。基于此,齐放模式也
被称为公益助学模式。齐放是一种开放式的网络助学平台,学生在网上注册之后,可以提出借款申请,并承诺一定期限内以一定的利率还款,借款用途可以是学费、生活费,也可以是参与多种校外培训所需的费用。助学人通过齐放平台提供借款,最低的借款额度为50元,学生可以从不同借款人那里集齐自己所需。兼具Zopa和Prosper的P2P平台投资理财理念。齐放属于复合中介型,有自己的特点。其一,借款人身份认证严格。有借款需求的学生必须通过网站的身份证、移动电话、be365体育平台银行账号、电子邮件、学生证等五项认证,,与学校合伙控制风险。一方面,齐放网的借款人重要来自于齐放合伙的高校,其三,利润来源多样化。齐放谋求构建可持续发展的商业模式,通过社区顾客的交流、网站信息的推广等多元化的顾客理念来发明经济价值。
,美国最早成立Prosper模式,。prosper的成立使借款人与投资者的交易更为便捷。借款人在借款时必须表白借款的用途以及还款的时间,贷款额最低50元。网站协助投资者和借款人的找到各自所需,网站从中收取手续费。相对于其她网络贷款机构,对借款人的身份以及资金用途审查更为严格。投资者不仅仅通过网站上借款人的具体信息对借款人进行理解,并且通过借款人的周边好友对其进行更进一步的结识。对借款人来说,可以创立最多25000美元的贷款项目,并且制定一种自己乐意支付的最高利率。开始类似于拍卖的活动,通过减少利率投资者开始进行拍卖,结束后,给出的利率接近借款人所乐意支付的最高利率的投资者与借款人进行合同的签订。Prosper在拍卖、签订合同时,内部人员要全程对借款人和贷款人的交易进行监督。
Prosper的收入来自借贷双方,从借款人处提取每笔借贷款的1%—3%费用,从投资者处按年总出借款的1%收取服务费。从年1月发布至年1
月,,贷款额比增长了8100万美元,增长速度达到了115%。美国国内的总注册会员已达到58万人,。这个网站最后引起了美国证监会的注意,她们觉得网站实际是在卖投资、卖金融产品,这种P2P平台的借贷模式不合法,初,美国证监会勒令网站关闭。加州容许该公司重新开业并重新从事P2P信贷业务。这阐明P2P信贷模式在美国也是处在动乱的摸索期。Prosper模式是比较单纯的信贷中介模式,发售平台服务并收取服务费。
Zopa来源于英国,最先推广于美国、意大利以及日本。它提供的是P2P社区贷款服务。Zopa提供的是比较小的贷款,在1000美元和25000美元之间,她们运用信用评分的方式来选择她们的借款人。一方面将借款人按信用级别分为A*、A、B和C四个级别,然后投资者可以根据借款人的信用级别、借款金额和借款时限提供贷款,固然,借款人可以选择相应的可以接受贷款利率。Zopa在整个交易过程中作为中间人,责任涉及借款人与投资者交易中所浮现的所有事项、双方按照法律规定签订合同、对借款人的信用度进行认证、并且对无法准时归还资金的借款人进行讨债等。Zopa最重要的责任就是最大幅度的减少投资者的风险,例如,迫使借款人每月分期归还贷款,借款人必须签订法律合同,倡导投资者将一笔资金分别贷给不同的借款人。%%需要交给Zopa作为公司的服务费。平台将投资者贷款金额分散、对借款人划分信用级别、强制借款人每月分期归还贷款的运营方式使投资平台较好地控制了风险。
Zopa模式的特点在于分散贷款、划分信用级别、强制按月还款,网站肩负了更多的工作,较好地控制了风险。
通过以上两种P2P平台公司的典型分析可以看出,国外P2P公司重要是在摸索中迈进,就其运营模式来看,Prosper是典型的借贷中介平台,在此出借人和借款人完全是自主交易、Zopa最重要的是强制借款人每月还款减少了出借人的风险,可以把国外的P2P公司归纳为:单纯中介型(Prosper)和除了是平台中介还是担保人、联合追款人、利率制定人的复合中介型(Zopa)
随着着网络的全球化发展,P2P公司开始在国外和国内浮现,P2P平台投资理财模式也逐渐得到人们的高度关注。但是,由于P2P模式是新兴事物,目前理论界对其所进行的系统研究是十分缺少的。本次调查通过在西安金融交易大厅发放问卷进行调查,对投资者风险承受能力,客户需求,动机以及满意度进行分析。
在设计调查问卷之初,作者通过对有关文献的研究,以及对西安不同P2P平台实际走访观测,整顿汇总出问题,为问题设计答案、构思用语、设计问卷排版等。最后采用封闭式和开放式相结合的构造型问卷构造形式。对西安P2P平台进行调查,并通过55份预调研答卷对问卷进行了二次修改。
修改完毕之后的问卷共23道题,分为三个部分,第一部分对投资者风险承受能力进行分析,第二部分针对客户需求以及动机进行分析,第三部分对国内P2P平台投资理财顾客满意度进行分析。本调查问卷最后命名为:国内P2P平台投资理财调查问卷。详见附录A
本文问卷按照随机抽样的方式进行,发放地点是西安金融交易大厅,问卷发放时间为三月二十日至四月六日,每日10:00至15:00。问卷实际发放130份,回收样本130份,其中有效样本100份。有效样本数据详见附录B
问卷有效样本100份,如果不考虑问卷抽样的主观因素,则由调查数据可知25岁如下进行P2P平台理财投资者有2人,25岁-35岁进行P2P平台理财投资者有32人,35岁-45岁进行P2P平台理财投资者有46人,45-70岁进行平台投资理财者有20人。100人中男人占了63%,女人占了37%可看出男人的心理承受能力往往比女人高,更能承当
风险,更容易做到处事不乱,荣辱不惊,因此进行P2P平台投资理财男人居多。
25岁如下占据两人,均保持固定一种平台进行投资,家庭每月可用于投资的闲置资金在5000-0元之间。目前投资金额在1-5万元,投资成果分别与预期同样以及不如预期,投资前会进行实地考察,若有新投资项目会进行实地考察。年轻人储蓄低,机会多,风险承受能力大。
25岁-35岁占据32人,至不同步间段进行P2P平台投资,大部分在固定一种平台进行投资,少数在2-5个平台进行投资。家庭每月可用于投资的闲置资金在5000-0元之间。目前投资金额在1-10万元,大部分投资在3-5万元。投资成果绝大多数与预期同样,超过预期与不如预期人数相仿,投资前会进行实地考察,若有新投资项目会进行实地考察。此年龄阶段人有一定的储蓄,绝大多数人保持在创业阶段,机会较多,风险承受能力较大。
35岁-45岁占据46人,至不同步间段进行P2P平台投资,少数人固定一种平台进行投资,大部分在2-5个平台进行投资。家庭每月可用于投资的闲置资金不仅在8000-0元,0元以上闲置资金者占多数。目前投资金额在1-10万元,5-10万投资金额者人数较多,投资超过10万有4人。投资成果大多数与预期同样,超过预期者人数相比其她年龄段较多,投资前会进行实地考察,仅有三人对实地调查保持随性态度。若有新投资项目会进行实地考察。此年龄阶段人有稳定的的储蓄,工作处在稳定阶段,机会偏多,投资金额大,风险承受能力小。
45岁-70岁占据20人,-不同步间段进行P2P平台投资,大多数人固定一种平台进行投资,少数人在2-5个平台进行投资。家庭每月可用于投资的闲置资金在5000-0元居多,0元以上闲置资金者占少数。目前投资金额在1-10万元,1-3万投资金额者人数较多,投资超过10万仅有1人。投资成果大多数与预期同样,超过预期者人数与不如预期相仿,投资前会进行实地考察,若有新投资项目会进行实地考察。此年龄阶段人有稳定的的储蓄,工作处在稳定阶段,或者已经退休,机会较少,投资金额保守,风险承受能力较小。
通过调查可看出绝大多数人从开始接触P2P平台投资理财,、人数超过了总调查人数的50%。绝大多数人在业余时间耗费30分钟理解P2P平台讯息,局限性十人由于近期有进行P2P投资理财意向即耗费2小时以上进行不同平台理解。对专家点评类以及综合点评类P2P平台信息大多数人颇为关注,专家点评具有学术权威,综合点评可揣摩广大投资者心理与借鉴其经验。通过朋友推荐、网络新闻、广告社交软件理解到P2P平台者居多数。对于P2P平台投资百分之百的投资者关注投资平台口碑、收益率、平台操作性以及资金保障性。除了进行P2P平台投资理财,大部分人的投资理财渠道还涉及股票投资以及银行理财,由此可见股票投资以及银行理财是人们老式的投资理财方式,而P2P
目前,要进行P2P投资理财的条件不高、进行筹资的渠道相对来说比较安全,P2P平台投资理财进行筹资的手续比较简朴容易准备。银行贷款需要进行抵押,例如用固定资产进行等额抵押,贷款的手续比较复杂并且审核严格需要时间过长;公益信贷机构不同于银行贷款虽然不需抵押,但是审核过程相对复杂,欠缺灵活以便。P2P投资理财平台不需要固定资产、无形资产作为抵押,办理手续相比较来说更为简便,借贷双方通过互联网进行交易,各项认证通过网络来进行材料认证,遵守公安机关、法院的各项正规流程,不仅节省了成本,并且节省了借贷双方的时间。
P2P平台投资理财公司日益增多,给投资者更多的选择,具有特殊的灵活性,是P2P平台的独特的优势。借款人可以选择适合自己所需要资金金额的投资者,投资者单笔放款金额在一百元至十万元不等,投资者可以根据自身资金使用状况以及借款人评估的信誉限度进行投资,一种投资者所投入的资金可以分散至十个甚者十个以上的借款人。
银行的收益率相对偏低,P2P投资理财平台相对于其她理财机构收益率较高。国内的银行存款利率普遍低于3%,虽然风险比较低,同样收益率也相对较低。P2P投资理财平台的收益率普遍高于银行,在借款利率上与在还款的方式上都可以体现出来。目前国内P2P平台的借款利率是银行借款利率的四倍,还款方式均采用等额本息的方式,对于投资者而言,较高的收益率普遍被承认,提高资金所使用的效率,使借贷资金可以更好的进行市场经济流通。